今年以來，中小銀行兼并重組提速。萬得數(shù)據(jù)顯示，截至2025年12月8日，今年全國超300家中小銀行完成合并或解散，其中前三季度完成吸收合并的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超100家，今年累計退出數(shù)量遠超2024年全年水平。為何中小銀行退出數(shù)量增多？重組后如何更好賦能實體經(jīng)濟？
兼并重組提速
近期銀行機構在整合過程中與以往不同，一些新特點較為明顯：一是大型商業(yè)銀行入局“村改支”，二是農(nóng)信系統(tǒng)改革進程加快。
村鎮(zhèn)銀行改革穩(wěn)步推進，大型銀行積極參與“村改支”，把村鎮(zhèn)銀行改成旗下支行。比如，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起行，獲批收購旗下村鎮(zhèn)銀行并改成支行，有效填補國有大行“村改支”的空白。今年6月，金融監(jiān)管部門同意工商銀行收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行并設立工商銀行重慶璧山中央大街支行，看似常規(guī)調(diào)整，卻成為少有的大行進行“村改支”的案例。數(shù)據(jù)顯示，2024年共減少村鎮(zhèn)銀行99家，占全年銀行機構減少總量的近50%，重組成效顯著。
中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，目前國有大型銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少，主要集中于中國銀行，中國銀行通過中銀富登村鎮(zhèn)銀行集團負責運營，其他幾家國有大型銀行持有的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量非常少。同時，除國有大型銀行外，村鎮(zhèn)銀行往往還有其他股東，“村改支”涉及不同股東之間的利益協(xié)調(diào)。國有大型銀行決策鏈條長，分支機構業(yè)務標準化程度較高，將村鎮(zhèn)銀行改制為支行后，要盡快統(tǒng)籌謀劃，對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務進行整合。
近年來，農(nóng)信改革呈現(xiàn)多點開花之勢，多地成立省級農(nóng)商行或農(nóng)商聯(lián)合銀行，大量中小銀行并入省級或市級的統(tǒng)一法人銀行。國家金融監(jiān)督管理總局近期發(fā)布《關于籌建新疆農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的批復》，同意籌建新疆農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。另外，今年內(nèi)蒙古、吉林等多地加快農(nóng)信改革，中小金融機構重組合并進一步提速。
中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《全國農(nóng)村中小銀行機構行業(yè)發(fā)展報告2025》顯示，截至2025年8月末，已有11家省級聯(lián)社完成省級法人機構組建，其中，浙江、山西、廣西、四川、江西、江蘇6省份采用聯(lián)合銀行模式掛牌開業(yè)；遼寧、海南、河南、內(nèi)蒙古、吉林5省份采用統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行模式掛牌開業(yè)。
國家金融監(jiān)督管理總局近期披露《銀行業(yè)金融機構法人名單》顯示，截至2025年6月末，我國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量為1505家，較上年末減少58家；農(nóng)村合作銀行20家，減少3家；農(nóng)村信用社401家，減少57家；農(nóng)村資金互助社15家，減少6家；村鎮(zhèn)銀行1440家，減少98家。上述5類農(nóng)村金融機構在半年內(nèi)合計減少222家。
“村改支”和農(nóng)信機構改革的推進具有深刻的時代背景和現(xiàn)實意義。農(nóng)村中小銀行聚焦內(nèi)涵式發(fā)展，通過深化精細化管理、強化人才與科技支撐、推進網(wǎng)點輕型化智能化轉(zhuǎn)型、筑牢數(shù)據(jù)安全防護體系，穩(wěn)步探索質(zhì)量更高、效益更好的發(fā)展道路。蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，通過整合提升服務效率和風控能力，更是適應監(jiān)管政策和應對大行競爭的必然選擇。改革的重要意義體現(xiàn)在多個維度：通過“技術+人才+管理”的全方位賦能，促進了資源的優(yōu)化整合和能力的全面提升；同時還優(yōu)化了農(nóng)村金融布局，增強了縣域金融穩(wěn)定性，也為構建更加完善的農(nóng)村金融服務體系奠定了堅實基礎。
服務地方經(jīng)濟
農(nóng)村中小銀行因農(nóng)而興，支農(nóng)支小是其主責主業(yè)，改革重組最終是為了扎實做好“三農(nóng)”金融服務。近年來，金融監(jiān)管部門出臺相關舉措，引導中小銀行當好支農(nóng)支小的主力軍，建好鄉(xiāng)村全面振興特色行，持續(xù)完善涉農(nóng)金融服務。國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳發(fā)布的《關于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》明確，各金融監(jiān)管局結合轄內(nèi)情況，堅守農(nóng)村中小銀行支農(nóng)支小定位，堅持改革化險促發(fā)展，指導當?shù)胤ㄈ算y行科學制定普惠型涉農(nóng)貸款差異化增長目標。
以農(nóng)村合作金融機構（資產(chǎn)規(guī)模占農(nóng)村中小銀行總量的96%）為例，截至2024年末，各機構涉農(nóng)貸款余額達13.11萬億元，服務農(nóng)戶近4494萬戶。中國普惠金融研究院研究員張曉峰表示，加大信貸供給對推動鄉(xiāng)村全面振興具有多維度的關鍵作用，既是破解鄉(xiāng)村發(fā)展資金瓶頸的核心手段，也是激發(fā)鄉(xiāng)村內(nèi)生動力、實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要支撐。
“然而，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在自然災害、市場波動等多重風險，各類涉農(nóng)經(jīng)營主體（包括農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)）在融資時普遍缺少高價值的抵押物（如房產(chǎn)等）和有效的擔保主體，農(nóng)產(chǎn)品價格波動，可能使得涉農(nóng)經(jīng)營主體收入降低，增大融資風險。”天眼查數(shù)據(jù)研究院研究員陳哲認為。
為提升融資對接精準度和便利度，多地搭建“政銀企”聯(lián)動平臺，疏通融資信息壁壘，持續(xù)降低經(jīng)營主體融資成本和風險。在山東，銀行聯(lián)合融資擔保公司創(chuàng)新推出創(chuàng)業(yè)擔保貸款，通過線上直連，讓創(chuàng)業(yè)者“不等貸”。在四川，銀行機構與眉山市產(chǎn)業(yè)投資有限公司深化聯(lián)動，通過企業(yè)應急轉(zhuǎn)貸資金、貸款風險補償基金等，針對不同行業(yè)特點，拓寬金融服務小微企業(yè)場景，緩解短期資金周轉(zhuǎn)難題。
“通過政銀企合作，中小銀行可進一步提升信貸服務精準度、挖掘增量客戶、降低風險沖擊。”張曉峰表示，農(nóng)村中小金融機構作為長期專注于本地業(yè)務的地方法人機構，未來應加強與財政部門、各產(chǎn)業(yè)部門的合作，通過“信貸+”促進協(xié)同發(fā)力，保持金融服務與經(jīng)濟發(fā)展方向一致，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。
筑牢風險底線
《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃的建議》提出，提高防范化解重點領域風險能力，統(tǒng)籌推進房地產(chǎn)、地方政府債務、中小金融機構等風險有序化解，嚴防系統(tǒng)性風險。
中小銀行改革化險牽一發(fā)而動全身，在推進金融強國建設的大背景下，金融管理部門必須堅持上下統(tǒng)籌、分工包案、凝聚合力，促進治理重塑、管理重構、業(yè)務重組。9月22日，金融監(jiān)管總局局長李云澤在國新辦新聞發(fā)布會上提到，“十四五”時期，始終把防范化解金融風險作為監(jiān)管部門首位主責，把穩(wěn)妥處置中小金融機構風險作為重中之重。堅決落實“穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準拆彈”這16字方針，防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)取得重要階段性成果，牢牢守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。
每一家中小金融機構情況不一樣，應堅持一省一策、一行一策、一司一策的原則，推進改革化險方案。穩(wěn)妥處置高風險機構，綜合采取兼并重組、在線修復、市場退出等多種方式，有力有序推進實施，相當部分省份已實現(xiàn)高風險中小機構“動態(tài)清零”。上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，公司治理是中小銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關鍵，預計金融監(jiān)管部門將繼續(xù)緊緊扭住公司治理這個“牛鼻子”，強化對中小銀行的監(jiān)管。通過嚴格的監(jiān)管，推動中小銀行董事會在戰(zhàn)略管理和風險管理兩個維度進一步健全體系，提升履職效能。積極推進ESG管理體系與中小銀行戰(zhàn)略管理體系和風險管理體系的融合，助力中小銀行提升可持續(xù)發(fā)展能力。（記者 王寶會）
編輯：郭成
